发挥票据功能优势 推动普惠金融发展

流转融通的票据市场是中小微企业重要的融资渠道，也是资金高效运转的桥梁纽带。如今，票据市场已从传统结算工具发展成为多层次的金融市场，充满活力的中小微企业更是以“票”为桨，在商海浪潮中奋楫向前。

作为金融服务实体经济的关键力量，基于发展普惠金融的使命，金融机构不仅要为大型企业提供多元化票据服务，更要让众多中小微企业在经营周转中，借助票据市场的便利，及时获得低成本资金，激发成长活力。

那么，票据如何成为普惠金融发展的有力支撑？票据相较于其他金融工具又具备哪些独特优势？在服务中小微企业的过程中，金融机构通过票据这一工具做好普惠金融的经验有何借鉴之处？

票据贯穿企业采购、销售的各个环节，可以说是与中小微企业休戚相关的金融工具，深度融入了企业的资金周转与日常经营之中。

数据显示，2024年，签发票据的中小微企业达到22.6万家，占全部签票企业的93.8%，中小微企业签票发生额27.4万亿元，占全部签票发生额的71.5%。贴现的中小微企业36.7万家，占全部贴现企业的96.5%，贴现发生额23.6万亿元，占全部贴现发生额的77.3%。

业内专家表示，票据作为商业信用规范化的表现形式，有票据法保证、要式流通特性，金融基础设施完善、一二级市场联动、政策工具直达，使用便捷、融资便利，在促进普惠金融、服务小微企业方面独具优势。

如何借由票据市场的机制创新与资源整合，破除小微企业融资的痛点堵点，成为推动普惠金融高质量发展的关键命题。

金融机构是其中“穿针引线”、优化供给的重要一环。

在服务端，为了破解产品创新不足，难以满足中小微企业多样化需求以及数字化程度有待提升等难题，民生银行围绕承兑服务创新探索，自2024年起推行小微银承“授信+出账线上化、智能化”模式，并在开户环节推出“企业开户e”产品，简化流程、提升效率。

除了民生银行，其他金融机构在产品端也凭借自身在票据市场的资源优势及政策支持，推出了多个票据普惠产品。例如，工商银行瞄准普惠小微客群对移动端随行办理融资业务的需求，推出首个链式服务涉农产业的票据创新产品“兴农贴”，将票据服务嵌入工行专属乡村振兴平台“兴农通”APP，并持续打磨“兴农贴·一点通”功能。据了解，该功能支持涉农领域客户从兴农通APP直接跳转发起贴现，提升了涉农客户对线上票据融资的便利性。

知企、近企，了解其特点与痛点才能精准滴灌金融活水，让票据穿透层层阻碍，直达中小微企业发展的关键环节，真正破解融资难题。

相较于传统的贷款融资，票据融资具有融资利率低、效率高的优势，但由于小微企业在产业链中相对弱势，核心企业常常强势要求小微企业接受票据收款，或要求小微企业必须使用现金付款，变相提升了小微企业的财务成本或融资成本。

据了解，针对此类支付环节的痛点，浦发银行开发了“票融通”承兑贴现一体化融资产品，实现收票人无感贴现直接收到现金的效果，核心企业与小微企业间使用票据支付的概率大幅提升。除“票融通”产品外，该行还开发了在线秒贴、协议付息贴现、免开户贴现、免追索贴现等多种票据融资产品，满足小微企业在不同商业场景下的融资需求。

作为票据融资的一种重要形式，业内也把贴现业务视为创新的突破口。

浙商银行依托票据链信用传递特性，为某农牧业企业上游养猪场建设的工程商提供了“1+N商票贴现服务”“合作协议模式项下商票保贴”等新模式，简化上游小微工程企业办理贴现的业务流程，打破传统服务方式的时空限制。

实际上，小微企业“量大面广”的特性，常令金融机构的服务效能受限。

“由于小微企业数量多，一个银行客户经理常常要服务几十户甚至上百户小微企业，很难有足够的时间、精力为所有企业同时进行日常贴现报价与问题解答。”一名票据业务从业人员告诉记者。

不仅是商业银行，财务公司面对服务海量中小微企业时，同样面临人力与服务需求失衡、响应效率难以保障等难题。

如何破题？从系统端发力，搭建智能化服务平台，通过AI技术实现智能应答，以数字化手段重构服务流程，打破人力瓶颈，提升服务效能。

浦发银行推出了移动端服务平台，提供在线产品介绍、贴现报价与票据专家咨询功能，与贴现业务流程有机结合，提高对小微企业等“长尾客户”的触达服务与频次。

“我们通过新一代票据系统为三方合作经销商开通了快速服务通道。”兵器装备集团财务公司相关负责人对记者表示，2024年，公司累计服务以汽车经销商为主的中小企业700余家，经销商签发商票占财务公司平台全年累计商票开票总额的86%。

智能化平台的搭建与优化，是各金融机构以票据支持中小微企业成长由1.0迈向2.0的重要探索。本质上是要完善票据服务矩阵，把票据服务转变为依托智能平台的“秒级响应”综合服务模式，通过打通票据信息数据壁垒，实现中小微企业票据全生命周期的线上化管理。

从人力主导到数字赋能，金融机构以科技破题、用创新筑基，让票据服务普惠更精准、更高效。未来，期待金融机构持续激活服务场景、打通数据链路，让票据服务如纽带紧密联结中小微企业，在创新与实践的同频共振中共赴实体经济高质量发展新征程。